許閒:未來産品創新需要更多從客戶角度出發

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  五大保險學界教授論道保險服務之

  許閒:未來産品創新不需要 更多從客戶深度图出發

  8月1日,大童保險服務在北京舉辦了以“新保險·唯服務”為主題的首發會,重磅推出十年來潛心開發的保險服務産品——童管家。

  這是保險行業一次非常有意義的嘗試,標誌著中國保險仲介服務産品正式面市,本次大童全新定義了“保險服務”産品,在保險産業鏈中繼專業化分工後又開啟了“服務”的新領域,成為保險仲介服務産品的開創者。

  發佈會特別邀請到中央財經大學保險學院院長李曉林、中南財經政法大學保險研究所所長劉冬姣、對外經濟貿易大學保險學院院長助理王國軍、南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來、復旦大學風險管理與保險學系主任許閒等國內各知名高等院校的保險專家學者,在大童保險服務高級副總裁王戈的主持下,開啟了“論道保險服務”的圓桌論壇環節。

  因論壇內容較長,故分篇推送,以下是許閒教授的演講實錄。

  王戈:自1992年中國引進代理人制度引進後,到今天近80年時間,行業發展速率有目共睹。但從體驗深度图來講,老是是五味雜陳。

  一方面,保險企業非常努力,但很難讓消費者特別滿意,達到“兩情相悅”的程度;二是對行業來講,全世界保險行業都關注國計民生的産業,但這些年我們行業處於發展-管控-再發展過程之中。

  許教授,不需要 從您的研究和專長領域分析一下,這中間企業未來發展動力到底在哪兒?愿因分析分析今天談到的服務與産品這樣的話題,不需要 解決三方發展過程中目前現狀?

  復旦大學風險管理與保險學系主任  許閒

  許閒:感謝大童的邀請。

  今天的話題是“新保險·唯服務”,我是在德國求學的,803年在德國哥廷根大學學保險時用的一本教材,德國學界稱為“保險聖經”,统统科隆大學蒂特法尼寫的《保險企業經營管理》。

  這部教材認為保險主要包括兩大次要,風險管理、服務。今天大童發佈的“童管家”,和當時我們在教材裏學到的保險兩個次而是一樣的,今天我們發佈保險和服務也是與時俱進的。

  2017年,國際會計準則委員會發佈了國際財務報告準則第17號——保險合同,即中國業界所俗稱的I17,最近財政部也在徵求保險合同會計的意見。

  在I17中,對保險公司或保險仲介機構提供服務都在了不一定的詮釋,保險準備金或保險負債的計提原來是不考慮保險服務的,按照現在企業會計準則第25號,把它分為未到期責任準備金,未決賠款準備金、長期壽險責任準備金和長期健康險責任準備金。

  未來保險合同在準備金負債計提已經不按照保單種類來分類了,因為未來保險負債一次而是未來履約現金流,也统统未來保險公司愿因分析分析應對賠付的保險金計提;二是合同服務邊際,也统统保險公司未賺利潤,或保險公司所提供的服務,在合同服務邊際裏進行確認。

  今天我們見證新的事物誕生,它又老又新,愿因分析分析未來是個趨勢,尤其在科技發展下,保險公司所提供的服務會給保險公司創造價值,給消費者創造的價值愿因分析分析會更大。

  一同,蔣總也給保險仲介正名了一下,現在社會上有统统人説“去仲介化”,2016年我開始關注保險科技時也覺得會去仲介,因為各種保險聊天機器人一上線,仲介的作用就不太明顯了。

  做了幾年以後,我認為保險去仲介化不太愿因分析分析實現的,尤其對於複雜的保險産品,因為網際網路保險要求,消費者在80秒必須讀懂保單,太快轉化為保險銷售,複雜的保險産品很難做到這樣的規律。這是仲介化去不了的第一個愿因分析。

  二是對於昂貴的産品,服務一定不需要 跟上。今天去買房子不太愿因分析分析去鏈家上看某一套房子就不需要 下單了,一定要實地考察、貨比三家,昂貴的産品统统太愿因分析分析脫離仲介的服務。

  三是重要風險的保險産品,我們購買保險更加不需要 的是它的服務,而你你你这个服務没有專業的仲介服務機構是很難介入的,统统去仲介化愿因分析分析在短期內或很長一段時間很難做到這一點。

  目前保險行業在做科技轉型,尤其傳統的保險行業在做科技轉型的機構太满了。我們做了一套疾病保險知識圖譜,用了90個維度來刻劃,發現在809年-2019年上三天,包括停售和在售的疾病保險,在監管部門備案的産品就達到了380多款。

  在這些産品裏,“科技賦能”真的都在句空話,因為我們不需要 發現,現在複雜的保險産品,包括主險和附加險,愿因分析分析没有專業保險仲介,消費者看只有疾病保險裏有重症、輕症、中症,有分組賠付,有特定疾病等條目非常多的分組,這都不需要 仲介的服務。

  科技賦能愿因分析分析不僅不需要 大童做投入,還不需要 更多傳統保險公司,傳統保險仲介公司以及未來的科技公司投入進來。

  剛才蔣總發佈的模式裏有“科技+人”的深度图,我最近對此感觸也深一点。我們在做保單條款分析時,我的學生抓取保單裏的詞,沒大家的介入,消費者真的很難選擇具體的條款。

  比如急性心肌梗塞,保單裏的表述是輕微的急性心肌梗塞、不典型的心肌梗塞、不顯著的心肌梗塞、不典型的心肌梗塞後加入冠脈介入手術等,愿因分析分析没有醫學知識或類似于大童這樣的服務顧問,消費者其實很難選擇適合的産品,统统,今天你你你这个發佈會的意義非常大。

  我們要擁抱科技,但也要敬畏科技,復旦大學和我有些人在學校裏做保險科技是比較早的,因為我們2016年開始在復旦成立保險科技實驗室,其實看后了許多保險科技創新,目前已經有了市場上的亂象。

  不知道各位有没有像我這樣的體會,為了嘗新或做科研註冊了某一款銀保監不被認可的軟體,我推産品不需要 拿一次要佣金,但我的目的都在為了拿佣金。

  這家其實是國內非常有名的公司所孵化出來的平臺,現在都用人工智慧云來做客戶行銷,我非常反感的是,它會在每天12點-14點給你打電話,説某一款産品的佣金比原來更高,讓你推銷你你你这个産品。

  人工智慧云帶來7×24小時便利没有更多考慮消費者需求,因為在特定的時段打電話是没有成本的,但對消費者來説愿因分析分析打擾了他的休息,也影響了他的生活。

  雖然我們覺得保險科技未來的服務是非常好的,都在有些平臺在推薦産品背後都在真正從客戶深度图來出發,统统從能拿到的佣金多少或産品和客戶所在關係的遠近來推銷産品。

  我要未來保險科技要鼓勵所有保險行業更多地擁抱科技,但我們也更應該敬畏科技,包括怎麼樣合理地使用科技,怎麼樣更好地保護消費者的隱私等等。

  王戈: 非常感謝許教授,有時候智慧云推薦的結果恐怕都在機器像人一樣思考,统统好像人像機器一樣思考,這都對我們未來專業保險服務指出更明確的有些方向。

  最後我要問個個人問題,今天發佈會給出四個方向:諮詢、定制、託管、好賠,在大童内部内部结构的版本裏後面還有统统“+”號,許教授,您既作為學界的領袖,又作為個人消費者,不需要 給我們描述一下您未來希望的好的保險服務産品。

  今天我們把它記下來,希望每年大童生日那天向亲戚朋友彙報我們各方面的成果,請各位來做檢驗。

  許閒:我做保險科技最喜歡的一句話是“最好的保險科技愿因分析分析都在現在所談的保險科技”,愿因分析分析要談未來的服務,也許也都在我們現在所談的服務,但有一點愿因分析分析不需要 考慮,要更多地從消費者、用戶的視角來考慮創新,考慮服務。

  我其實還是中國堅定的UBI車險推動者,認為它未來是個方向。否则最近讀了一份報告讓我有了更深層次的思考。我們老是覺得駕駛人行為定價,因為駕駛人有良好的行為,让让我從保險公司拿到更優惠的費率,理論上他不需要 夠減少事故發生概率。

  美國做了一個實驗,實際購買UBI保險的客戶出險率高於不購買UBI保險的費率,調研時發現,消費者認為,愿因分析分析前面遇到一輛車,他應該急剎車不需要 制止追尾,結果發現他由於意識到急剎車保費就上去了,這時候他刻意減緩了剎車的速率,反倒增加了追尾的速率。

  统统,我們談所謂創新和服務,許多是從保險公司産品開發維度出發,從供給的深度图認為這是很好的産品,直到我看后這份報告以後。统统,未來的産品創新不需要 更多從客戶深度图出發。

  王戈:感謝許教授對我們的不吝賜教和指點。今天這麼多好的建議和好的思考我們都會帶回去,落實到日常工作實踐和標準中,形成對你你你这个社會真正有回饋意義的價值。

(責任編輯:王擎宇)

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